무엇인가요?
모기지 스트레스 테스트는 대출 기관이 "금리가 오르거나 소득이 줄어도 이 사람이 계속 갚을 수 있을까"를 미리 확인하는 심사입니다. 실제로 계약할 금리가 아니라 그보다 높은 금리로 월 납부금을 계산해 보고, 그 납부금으로도 소득 대비 빚 비율(GDS, TDS)이 기준 안에 들어야 승인합니다.
이 높은 금리를 최소 적격 금리(minimum qualifying rate, MQR)라고 합니다. 2026년 10월 30일 기준으로 계약 금리 + 2%와 5.25% 중 높은 쪽입니다. 예를 들어 계약 금리가 4.5%면 6.5%로, 2.9%면 5.25%로 심사합니다.
실제로 내는 돈은 계약 금리로 계산한 금액입니다. 스트레스 테스트는 심사에만 쓰입니다.
누가 정하나요?
| 모기지 종류 | 기준을 정하는 곳 | 현재 공식 |
|---|---|---|
| 비보험 (다운페이먼트 20% 이상) | OSFI(연방 금융 감독 기관), 지침 B-20 | 계약 금리 + 2%(버퍼)와 5.25%(바닥) 중 높은 쪽 |
| 보험 (다운페이먼트 20% 미만) | 연방 재무부, 적격 모기지 대출 규정 | 계약 금리 + 2%와 5.25% 중 높은 쪽 |
OSFI는 비보험 모기지의 버퍼와 바닥을 최소 1년에 한 번 다시 검토하고, 바뀌면 발표합니다. 2023년 12월 12일 발표에서는 그대로 유지했습니다.
온타리오에서는 어떻게 되나요?
OSFI 지침 B-20은 연방 규제를 받는 대출 기관(은행, 연방 신탁회사 등)에 적용됩니다. 온타리오에서 집을 사는 사람 대부분은 이런 기관에서 빌리므로 스트레스 테스트를 거칩니다.
주 규제를 받는 신용조합이나 사설 대출 기관은 OSFI 지침의 직접 적용 대상이 아닙니다. 다만 다운페이먼트가 20% 미만인 보험 모기지는 어디서 빌리든 연방 규정의 같은 공식을 따릅니다. 기관마다 심사 기준이 다를 수 있으니 직접 확인하세요.
심사에서 보는 비율은 보통 GDS(소득 중 주거비 비율)와 TDS(소득 중 전체 빚 상환 비율)입니다. 보험 모기지는 규정상 GDS 39%, TDS 44%를 넘을 수 없고, 이 비율을 스트레스 테스트 금리로 계산한 납부금으로 셉니다.
빌릴 수 있는 돈이 얼마나 줄어드나요?
같은 월 납부금으로 빌릴 수 있는 금액을 비교해 보면 차이가 보입니다. 상환 기간 25년, 월 $3,000을 낼 수 있는 사람의 예입니다(참고용 추정치, 반기 복리 기준).
| 심사 금리 | 월 $3,000으로 빌릴 수 있는 대략의 금액 |
|---|---|
| 4.5% (계약 금리 그대로) | 약 $542,000 |
| 6.5% (스트레스 테스트: 4.5% + 2%) | 약 $448,000 |
스트레스 테스트 때문에 약 $94,000(17% 정도) 적게 빌릴 수 있습니다. 실제 한도는 소득, 빚, 재산세, 난방비, 관리비까지 넣어 대출 기관이 계산합니다.
예시로 보면
2024년 11월 21일부터 바뀐 점: 갱신 때 옮기기
예전에는 기간이 끝나 다른 은행으로 모기지를 옮기려면 스트레스 테스트를 다시 통과해야 해서, 금리가 오른 뒤에는 옮기지 못하고 기존 은행의 조건을 받아들이는 사람이 많았습니다.
2024년 11월 21일부터 OSFI는 비보험 모기지를 다른 연방 규제 기관으로 "그대로 옮길 때"(straight switch)는 정해진 최소 적격 금리를 적용하라고 요구하지 않습니다. 조건은 대출액과 남은 상환 기간을 늘리지 않는 것입니다(위약금, 수수료 같은 비용을 위해 원금을 $3,000까지는 올릴 수 있음). 또 단독 모기지(원금을 갚아 나가는 일반 모기지)여야 하며, 갚은 만큼 다시 빌릴 수 있는 모기지나 HELOC과 묶인 상품은 해당되지 않습니다. 돈을 더 빼내는 리파이낸스도 해당되지 않습니다.
그래도 대출 기관은 B-20의 일반 심사 원칙에 따라 소득과 빚을 다시 봅니다. 스트레스 테스트만 없어질 뿐 심사가 없어지는 것은 아닙니다. 보험 모기지의 갱신 규정은 연방 재무부가 정하므로 옮기려는 기관에 확인하세요.
조심할 점
- 사전 승인 금액은 이미 스트레스 테스트를 거친 숫자입니다. 그래도 최종 승인 때 금리가 올라 있으면 심사 금리도 올라 한도가 줄 수 있습니다.
- 변동 금리를 고르면 보통 그 변동 금리에 2%를 더해 심사합니다. 고정 금리보다 낮은 변동 금리는 한도를 조금 늘릴 수 있지만, 금리가 오르면 납부금이 늘어나는 위험이 있습니다.
- 스트레스 테스트를 피하려고 사설 대출을 쓰면 금리와 수수료가 훨씬 높을 수 있습니다. FSRA는 사설 모기지를 단기 해결책으로만 쓰고 빠져나올 계획을 세우라고 안내합니다.
- 공식(버퍼 2%, 바닥 5.25%)은 바뀔 수 있습니다. 신청 시점에 대출 기관에 어떤 금리로 심사하는지 물어보세요.
법과 공식 자료 원문
원문은 영어 그대로 옮겼고, 아래 "쉽게 풀면"은 이해를 돕는 설명이지 공식 번역이 아닙니다.
The greater of the mortgage contract rate plus 2% or 5.25%. … The minimum qualifying rate (MQR) for uninsured mortgages is a mortgage stress test applied by lenders to borrowers. OSFI obliges federally-regulated lenders to apply this stress test to their borrowers.쉽게 풀면비보험 모기지는 계약 금리 + 2%와 5.25% 중 높은 금리로 심사합니다. OSFI가 연방 규제 대출 기관에 이 스트레스 테스트를 하도록 요구합니다.
출처: osfi-bsif.gc.ca/en/supervision/financial-institutions/banks/minimum-qualifying-rate-uninsured-mortgages · 2026년 10월 30일 확인
At a minimum, the qualifying rate for all uninsured mortgages should be the greater of the contractual mortgage rate plus a buffer, as set by the Superintendent or the minimum (or “floor”) rate, as set by the Superintendent.쉽게 풀면지침은 공식의 틀(계약 금리 + 버퍼, 또는 바닥 금리 중 높은 쪽)을 정하고, 버퍼와 바닥의 숫자는 OSFI 감독관이 따로 정해 발표합니다. 지금은 2%와 5.25%입니다.
출처: osfi-bsif.gc.ca/en/guidance/guidance-library/residential-mortgage-underwriting-practices-procedures-guideline-2017 · 2026년 10월 30일 확인
Today, the Office of the Superintendent of Financial Institutions (OSFI) announced that the minimum qualifying rate for uninsured residential mortgages (MQR) will remain the greater of 5.25 per cent or the mortgage contract rate plus 2 per cent. … The Department of Finance is responsible for setting the minimum qualifying rate for insured mortgages.쉽게 풀면2023년 12월 OSFI는 비보험 모기지 기준을 그대로 두기로 했습니다. 보험 모기지의 기준은 OSFI가 아니라 연방 재무부가 정합니다.
출처: osfi-bsif.gc.ca/en/news/osfi-maintains-minimum-qualifying-rate-uninsured-mortgages · 2026년 10월 30일 확인
For the purposes of paragraph (1)(h), the gross debt service ratio and total debt service ratio are to be calculated using the annual payments, … that would be required to conform to the amortization schedule agreed to by the borrower and the lender if the interest rate were the greater of … (a) the interest rate set out in the loan agreement plus 2%, and … (b) 5.25%.쉽게 풀면보험 모기지(다운페이먼트 20% 미만)는 GDS와 TDS 비율을 계약 금리 + 2%와 5.25% 중 높은 금리로 계산한 납부금으로 셉니다. 같은 조항 (1)(h)는 GDS 39%, TDS 44%를 한도로 정합니다.
출처: laws-lois.justice.gc.ca/eng/regulations/SOR-2012-281/FullText.html · 2026년 10월 30일 확인
Effective today, the Office of the Superintendent of Financial Institutions (OSFI) no longer requires a set Minimum Qualifying Rate (MQR) for uninsured straight switches at renewal. This applies when a borrower switches their uninsured mortgage from one federally regulated lender to another with no increase to: … the amortization period, nor … the loan amount.쉽게 풀면2024년 11월 21일부터 비보험 모기지를 대출액과 상환 기간을 늘리지 않고 다른 연방 규제 기관으로 옮길 때는 정해진 스트레스 테스트 금리를 적용하지 않아도 됩니다.
출처: osfi-bsif.gc.ca/en/news/backgrounder-minimum-qualifying-rate-mqr · 2026년 10월 30일 확인
When considering an uninsured straight switch application, an institution should assess the loan like any other new origination and should continue to apply principles of sound residential mortgage underwriting set out in Guideline B-20.쉽게 풀면그대로 옮기는 경우에도 새 대출 기관은 새 대출처럼 소득과 빚을 심사합니다. 정해진 스트레스 테스트 금리만 빠지는 것입니다.
출처: osfi-bsif.gc.ca/en/guidance/guidance-library/osfi-exempts-uninsured-mortgage-straight-switches-prescribed-mqr-implements-portfolio-lti-limits · 2026년 10월 30일 확인
자주 묻는 질문
스트레스 테스트 금리로 실제 이자를 내나요?
아닙니다. 실제 납부금은 계약 금리로 계산합니다. 스트레스 테스트 금리는 승인 심사에만 쓰입니다.
다운페이먼트가 20% 이상이면 스트레스 테스트가 없나요?
있습니다. 20% 이상인 비보험 모기지는 OSFI B-20에 따라, 20% 미만인 보험 모기지는 연방 규정에 따라 심사합니다. 현재 두 공식은 같습니다(계약 금리 + 2%와 5.25% 중 높은 쪽).
신용조합에서 빌리면 스트레스 테스트를 피할 수 있나요?
주 규제를 받는 신용조합은 OSFI 지침의 직접 대상이 아니지만, 자체 심사 기준이 있고 보험 모기지는 연방 규정을 따릅니다. 기관마다 다르니 직접 확인하세요.
갱신할 때도 스트레스 테스트를 받나요?
같은 기관에서 갱신하면 보통 다시 심사하지 않습니다. 다른 연방 규제 기관으로 옮길 때는 2024년 11월 21일부터 대출액과 상환 기간을 늘리지 않는 "그대로 옮기기"에는 정해진 스트레스 테스트 금리를 요구하지 않습니다. 단독 모기지만 해당되고 HELOC과 묶인 상품은 제외됩니다. 다만 새 기관의 일반 심사는 받습니다.
리파이낸스(돈을 더 빼내는 것)도 스트레스 테스트가 없나요?
아닙니다. 2024년 11월 변경은 대출액과 상환 기간을 늘리지 않는 경우에만 해당합니다. 돈을 더 빌리면 새 대출처럼 스트레스 테스트를 받습니다.
공식은 언제 바뀌나요?
OSFI는 비보험 모기지의 버퍼와 바닥을 최소 1년에 한 번 검토하고 바뀌면 발표합니다. 보험 모기지는 연방 재무부가 정합니다. 신청할 때 대출 기관에 현재 심사 금리를 확인하세요.
이 용어가 나오는 안내 페이지
확인한 출처
- OSFI, 비보험 모기지 최소 적격 금리 (현재 기준, 갱신 때 옮기기) · 2026년 10월 30일 확인
- OSFI, 지침 B-20 (주택 모기지 심사 기준) · 2026년 10월 30일 확인
- OSFI, 보도자료 2023년 12월 12일 (최소 적격 금리 유지) · 2026년 10월 30일 확인
- OSFI, 설명자료 2024년 11월 21일 (갱신 때 그대로 옮기기) · 2026년 10월 30일 확인
- OSFI, 업계 서한 2024년 11월 21일 (그대로 옮기기 조건, 각주의 단독 모기지 정의와 $3,000) · 2026년 10월 31일 확인
- Eligible Mortgage Loan Regulations, SOR/2012-281 (laws-lois) · 2026년 10월 30일 확인
- FSRA, 사설 모기지 · 2026년 10월 30일 확인