무엇인가요?
대출 기관은 "이 사람이 매달 갚을 수 있나"를 두 가지 비율로 봅니다. 둘 다 세전(gross) 가구 소득을 기준으로 합니다.
GDS(Gross Debt Service ratio, 주거비 비율)는 소득 중 집에 드는 돈의 비율입니다. 모기지 상환액(원금 + 이자), 재산세, 난방비, 그리고 콘도라면 관리비의 50%를 더해 소득으로 나눕니다.
TDS(Total Debt Service ratio, 총부채 비율)는 GDS에 다른 모든 빚의 월 상환액을 더한 비율입니다. 자동차 할부, 학자금 대출, 신용카드, 개인 신용 한도, 다른 집의 모기지 등의 상환액이 들어갑니다.
연방 규정은 GDS를 "집과 관련된 연간 납부액이 세전 연소득에서 차지하는 비율", TDS를 "주거비와 다른 모든 빚의 연간 납부액이 차지하는 비율"로 정의합니다.
한도는 얼마인가요?
| GDS | TDS | 어디서 정하나 | |
|---|---|---|---|
| 보험 모기지 (다운페이먼트 20% 미만) | 39% 이하 | 44% 이하 | 연방 규정 SOR/2012-281 5조 (1)(h), CMHC |
| 비보험 모기지 (20% 이상) | 대출 기관이 정함 | 대출 기관이 정함 | OSFI B-20 (각 기관의 심사 정책) |
비보험 모기지는 법에 정해진 숫자가 없습니다. 많은 대출 기관이 보험 모기지와 비슷한 수준을 쓰지만 기관마다 다르고, 신용 점수나 다운페이먼트에 따라 더 높게 허용하기도 합니다. 내 경우의 한도는 대출 기관이나 모기지 브로커에게 확인하세요.
어떤 숫자로 계산하나요?
- 모기지 상환액은 실제 계약 금리가 아니라 스트레스 테스트 금리(계약 금리 + 2%와 5.25% 중 높은 쪽)로 계산합니다. 그래서 실제로 낼 돈보다 큰 숫자가 들어가고, 빌릴 수 있는 금액이 줄어듭니다.
- 재산세: 시에서 매기는 연간 재산세를 12로 나눈 금액. 새 집이면 대출 기관이 추정치를 씁니다.
- 난방비: 얼마를 넣는지는 대출 기관이 자기 정책으로 정합니다(OSFI B-20). 방법은 대출 기관에 확인하세요.
- 콘도 관리비: CMHC 기준으로 50%만 넣습니다. 비보험 모기지는 대출 기관이 자기 정책으로 정하므로 더 큰 비율을 넣을 수 있습니다.
- 소득: 세전 가구 소득입니다. 월급 외 보너스, 자영업 소득, 임대 소득은 대출 기관마다 인정 방법이 다릅니다(보통 2년 평균, 일부만 인정 등). 서류로 증명할 수 있는 소득만 들어갑니다.
- 다른 빚(TDS): 자동차 할부, 학자금, 신용카드와 신용 한도 상환액 등 다른 모든 빚의 상환액. 신용카드와 신용 한도를 어떻게 계산하는지, 안 쓰는 한도를 어떻게 보는지는 대출 기관마다 다르니 확인하세요.
예시로 계산
세전 가구 소득 $120,000(월 $10,000)인 부부가 토론토 콘도를 사려고 모기지 $450,000을 신청하는 경우입니다. 계약 금리가 4.5%라고 가정하면 스트레스 테스트 금리는 6.5%입니다. 참고용 추정치입니다.
| 항목 | 월 금액 |
|---|---|
| 모기지 상환액 (6.5%, 25년 상환, 심사용) | $3,014 |
| 재산세 | $400 |
| 난방비 (대출 기관 추정치) | $100 |
| 콘도 관리비 $500의 50% | $250 |
| 주거비 합계 | $3,764 |
| GDS = 3,764 ÷ 10,000 | 37.6% (한도 39% 이내) |
| 자동차 할부 | $450 |
| 신용카드 최소 상환액 | $100 |
| 주거비 + 다른 빚 | $4,314 |
| TDS = 4,314 ÷ 10,000 | 43.1% (한도 44% 이내) |
실제 계약 금리 4.5%로 내는 상환액은 약 $2,491이지만, 심사에는 6.5% 기준 $3,014가 들어갑니다. 자동차 할부가 $100만 더 많았다면 TDS가 44%를 넘어 이 금액을 빌릴 수 없습니다.
비율을 낮추는 방법
- 다른 빚을 먼저 갚기: 예시에서 자동차 할부 $450이 없으면 TDS는 38.6%로 내려가 44% 한도까지 여유가 생깁니다. 남은 금액은 적은데 월 상환액이 큰 빚을 먼저 갚으면 TDS가 크게 내려갈 수 있습니다.
- 다운페이먼트 늘리기: 모기지가 줄면 상환액이 줄어 GDS와 TDS가 함께 내려갑니다.
- 상환 기간 늘리기: 25년 대신 30년이면 월 상환액이 줄어 비율이 내려갑니다. 보험 모기지는 첫 집 구매자나 새 집일 때만 30년이 됩니다.
- 공동 신청: 배우자나 가족이 함께 신청하면 소득이 합쳐집니다. 다만 그 사람의 빚도 함께 들어갑니다.
- 신용 한도 줄이기: 대출 기관이 안 쓰는 신용 한도도 TDS에 반영한다면, 한도를 닫거나 줄이는 것이 도움이 될 수 있습니다. 먼저 대출 기관에 물어보세요.
조심할 점
비율이 한도 안이라고 해서 그 금액이 편한 것은 아닙니다. 39%와 44%는 세전 소득 기준이므로, 세금을 빼고 나면 실제 체감은 훨씬 큽니다. 자녀 교육비, 차 유지비, 저축은 비율에 들어가지 않습니다. 내 생활비로 다시 계산해 보세요.
사전 승인 뒤에 새 빚을 만들면(자동차 리스, 가구 할부, 새 신용카드) 클로징 직전 재심사에서 TDS가 한도를 넘어 승인이 취소될 수 있습니다. 클로징 전까지는 빚을 늘리지 마세요.
임대 소득을 넣어 비율을 맞추는 경우, 대출 기관마다 인정하는 비율과 방법이 다릅니다. CMHC도 임대 소득 계산 방식을 따로 정해 두고 있으니 미리 확인하세요.
프리컨스트럭션은요?
분양 콘도는 계약 때가 아니라 최종 클로징 때 모기지를 받습니다. 그때의 소득, 빚, 금리, 재산세 추정치로 GDS와 TDS를 다시 계산합니다. 계약 때 괜찮았던 비율이 몇 년 뒤 금리가 오르거나 수입이 바뀌어 한도를 넘으면 대출이 안 나올 수 있으므로, 분양 계약 전에 여유를 두고 계산하세요.
법과 공식 자료 원문
원문은 영어 그대로 옮겼고, 아래 "쉽게 풀면"은 이해를 돕는 설명이지 공식 번역이 아닙니다.
GDS is the percentage of your monthly household income that covers your housing costs. It must not exceed 39%. … TDS is the percentage of your monthly household income that covers your housing costs and any other debts. It must not exceed 44%.쉽게 풀면GDS는 소득 중 주거비 비율로 39%를, TDS는 주거비에 다른 빚을 더한 비율로 44%를 넘을 수 없습니다.
출처: cmhc-schl.gc.ca/consumers/home-buying/calculators/debt-service-calculator · 2026년 10월 30일 확인
Your total monthly housing costs, including Principal, Interest, Property Taxes, Heating (P.I.T.H.), the annual site lease in the case of leasehold tenure and 50% of applicable condominium fees, shouldn’t represent more than 39%* of your gross household income (Gross Debt Service (GDS) ratio).쉽게 풀면원금, 이자, 재산세, 난방비(P.I.T.H.)와 콘도 관리비의 50%를 더한 월 주거비가 세전 가구 소득의 39%를 넘으면 안 됩니다.
출처: cmhc-schl.gc.ca/consumers/home-buying/mortgage-loan-insurance-for-consumers/what-are-the-general-requirements-to-qualify-for-homeowner-mortgage-loan-insurance · 2026년 10월 30일 확인
Your total debt load shouldn’t be more than 44%* of your gross household income. The Total Debt Service (TDS) ratio is your P.I.T.H. + the annual site lease in the case of leasehold tenure and 50% of condominium fees (if applicable) + payments on all other debt / gross annual household income.쉽게 풀면TDS는 주거비(P.I.T.H. + 콘도비 50%)에 다른 모든 빚의 상환액을 더해 세전 연소득으로 나눈 것이고, 44%를 넘으면 안 됩니다.
출처: cmhc-schl.gc.ca/consumers/home-buying/mortgage-loan-insurance-for-consumers/what-are-the-general-requirements-to-qualify-for-homeowner-mortgage-loan-insurance · 2026년 10월 30일 확인
at the time the loan is approved, the gross debt service ratio and total debt service ratio must not exceed 39% and 44%, respectively;쉽게 풀면이 규정에서 고비율(다운페이먼트 20% 미만) 보험 모기지는 승인 시점에 GDS 39%, TDS 44%를 넘을 수 없습니다.
출처: laws-lois.justice.gc.ca/eng/regulations/SOR-2012-281/FullText.html · 2026년 10월 30일 확인
GDS & TDS Ratios must be calculated using an interest rate that is the greater of the contract interest rate plus 2%, or 5.25%.쉽게 풀면GDS와 TDS를 계산할 때 모기지 상환액은 계약 금리 + 2%와 5.25% 중 높은 금리로 계산합니다.
출처: cmhc-schl.gc.ca/professionals/project-funding-and-mortgage-financing/mortgage-loan-insurance/mortgage-loan-insurance-homeownership-programs/cmhc-purchase · 2026년 10월 30일 확인
Two ratios that are commonly used are the Gross Debt Service (GDS) ratio and the Total Debt Service (TDS) ratio. For example, for insured mortgages, the Canada Mortgage Housing Corporation (CMHC) defines GDS and TDS ratios and sets maximum GDS and TDS limits. … GDS and TDS ratios should be calculated conservatively (i.e., appropriately stressed for varied financial and economic conditions and/or higher interest rates).쉽게 풀면대출 기관은 GDS와 TDS를 흔히 쓰며, 보험 모기지는 CMHC가 한도를 정합니다. 비율은 금리가 오르는 상황까지 생각해 보수적으로 계산해야 합니다.
출처: osfi-bsif.gc.ca/en/guidance/guidance-library/residential-mortgage-underwriting-practices-procedures-guideline-2017 · 2026년 10월 30일 확인
자주 묻는 질문
다운페이먼트 20% 이상이면 39%/44% 규정이 없나요?
법에 정해진 숫자는 없습니다. OSFI B-20은 각 대출 기관이 자기 심사 정책에 한도를 정하라고만 합니다. 실제로는 보험 모기지와 비슷한 수준을 쓰는 곳이 많지만 기관마다 다르니 직접 확인하세요.
세전 소득인가요, 세후 소득인가요?
세전(gross) 소득입니다. 그래서 한도 안이라도 세금을 내고 나면 실제 부담은 훨씬 큽니다. 내 생활비로 다시 계산해 보는 것이 안전합니다.
콘도 관리비는 왜 절반만 넣나요?
CMHC의 보험 모기지 기준이 50%이기 때문입니다. CMHC 자격 요건 페이지에는 이유가 따로 나와 있지 않습니다. 비보험 모기지는 대출 기관이 자기 정책으로 정하므로 더 큰 비율을 넣을 수 있으니 확인하세요.
배우자 소득을 합칠 수 있나요?
함께 신청하면 소득이 합쳐집니다. 다만 그 사람의 빚(자동차 할부, 신용카드 등)도 TDS에 함께 들어가고, 함께 대출 책임을 집니다.
신용카드 한도가 크면 불리한가요?
쓰지 않은 한도 자체는 빚이 아닙니다. 다만 안 쓰는 신용 한도를 TDS에서 어떻게 보는지는 대출 기관마다 다릅니다. 한도가 큰 카드나 신용 한도가 있으면 신청 전에 대출 기관에 물어보세요.
GDS/TDS와 스트레스 테스트는 어떻게 다른가요?
스트레스 테스트는 상환액을 계산할 때 쓰는 "금리"이고, GDS/TDS는 그 상환액이 소득에서 차지하는 "비율"입니다. 둘이 함께 작동해서 빌릴 수 있는 금액이 정해집니다.
이 용어가 나오는 안내 페이지
확인한 출처
- CMHC, 부채 상환 비율 계산기 (GDS 39%, TDS 44%) · 2026년 10월 30일 확인
- CMHC, 모기지 보험 자격 요건 (P.I.T.H., 콘도비 50%) · 2026년 10월 30일 확인
- CMHC Purchase (GDS/TDS 한도, 심사 금리) · 2026년 10월 30일 확인
- Eligible Mortgage Loan Regulations, SOR/2012-281 (laws-lois) · 2026년 10월 30일 확인
- OSFI, 지침 B-20 (부채 상환 능력) · 2026년 10월 30일 확인