무엇이 다른가요?
고정 금리(fixed rate)는 기간(term) 동안 금리가 변하지 않습니다. 그래서 매달 내는 돈도 같습니다. 기간이 끝나면 그때의 금리로 다시 정합니다.
변동 금리(variable rate)는 대출 기관의 프라임 금리(prime rate)에 정해진 차이를 더하거나 빼서 정합니다. 예를 들어 "프라임 - 0.5%"처럼 적습니다. 프라임이 오르거나 내리면 내 금리도 따라 움직입니다.
고정 금리는 금리가 오를 걱정이 없는 대신 보통 처음 금리가 더 높고, 변동 금리는 처음 금리가 낮은 편이지만 오를 수 있습니다. 어느 쪽이 결국 싸게 끝날지는 아무도 미리 알 수 없습니다.
한눈에 비교
변동 금리는 무엇을 따라 움직이나요?
캐나다은행은 1년에 8번 정해진 날짜에 기준 금리(정책 금리, 하루짜리 금리 목표)를 발표합니다. 캐나다은행은 이 금리가 은행들의 프라임 금리(모기지와 신용 한도 같은 대출에 쓰이는 금리)를 포함해 다른 대출 금리에 영향을 준다고 설명합니다.
그래서 기준 금리가 바뀌면 보통 각 은행이 프라임 금리를 비슷하게 바꾸고, 변동 금리 모기지의 금리가 따라 움직입니다. 2026년 10월 28일 캐나다은행은 기준 금리를 0.25%포인트 올려 2.50%로 정했고, 다음 발표일은 2026년 12월 9일입니다. 프라임 금리는 각 은행이 정하므로 은행 웹사이트에서 확인하세요.
고정 금리는 기준 금리보다 채권 시장의 금리와 더 관련이 있다고 흔히 설명합니다. 그래서 캐나다은행이 기준 금리를 내려도 고정 금리가 같이 내려가지 않을 수 있습니다.
변동 금리의 두 종류: 납부금이 변하는 것, 고정된 것
캐나다은행에 따르면 캐나다 변동 금리 모기지의 약 4분의 3은 납부금이 고정되어 있습니다. 어느 종류인지는 대출 기관마다 다르니 계약 전에 꼭 물어보세요.
- 납부금이 변하는 변동 금리(variable payments, 흔히 adjustable rate): 프라임이 오르면 다음 달 납부금이 바로 늘고, 내리면 줄어듭니다. 원금은 계획대로 줄어듭니다.
- 납부금이 고정된 변동 금리(fixed payments): 기간 동안 납부금은 그대로이고, 금리가 오르면 납부금 중 이자 몫이 커지고 원금 몫이 작아집니다. 금리가 내리면 반대입니다. 납부금은 안 변해도 빚이 줄어드는 속도가 달라집니다.
트리거 레이트와 트리거 포인트
납부금이 고정된 변동 금리에서 금리가 계속 오르면, 납부금 전체가 이자로만 나가고 원금이 전혀 안 줄어드는 금리에 닿습니다. 캐나다은행은 이것을 트리거 레이트(trigger rate)라고 설명하고, 각 계약서에 그 사람의 트리거 레이트가 적혀 있다고 합니다.
금리가 트리거 레이트를 넘으면 이자가 납부금보다 커집니다. 이때 대출 기관의 대응은 계약마다 다릅니다. 어떤 기관은 바로 납부금을 올리고, 어떤 기관은 모자란 이자를 일정 한도까지 원금에 더합니다(이러면 빚이 매달 늘어나는 네거티브 아모타이제이션이 됩니다). 납부금을 올려야 하는 지점을 트리거 포인트(trigger point)라고 하며, 역시 계약서에 적혀 있습니다.
캐나다은행 예시로는, 30년 상환에 1.5%로 시작한 모기지의 트리거 레이트가 4.2%였습니다. 내 트리거 레이트와 그때 대출 기관이 어떻게 하는지는 계약서와 대출 기관에 확인하세요.
위약금이 다릅니다
기간 중간에 모기지를 갚거나 깨면 위약금(prepayment penalty)이 붙습니다. 변동 금리는 보통 3개월치 이자이고, 고정 금리는 보통 3개월치 이자와 금리 차액(IRD, interest rate differential: 내 금리와 지금 금리의 차이로 남은 기간 동안 대출 기관이 잃는 이자) 중 큰 쪽입니다. 금리가 많이 내린 뒤에 고정 금리를 깨면 IRD가 매우 커질 수 있습니다. 정확한 계산 방법은 계약서마다 다르니 꼭 확인하세요.
법이 정한 상한도 하나 있습니다. 연방 이자법(Interest Act)에 따르면, 개인이 받은 모기지의 기간이 5년을 넘을 때 5년이 지난 뒤에 갚으면 3개월치 이자 이상의 추가 이자는 물릴 수 없습니다. 온타리오 모기지법 18조도 같은 내용입니다. 5년 이하 기간에는 이 규정이 적용되지 않고 계약서가 정합니다.
섞어 쓰는 방법: 하이브리드
일부 대출 기관은 모기지를 둘로 나누어 한쪽은 고정, 다른 쪽은 변동으로 하는 하이브리드(hybrid, combination) 모기지를 팝니다. 금리 위험을 나누어 줄이는 대신 두 부분의 기간이 다르면 갱신이나 옮기기가 복잡해질 수 있습니다.
많은 변동 금리 계약이 기간 중에 위약금 없이 고정 금리로 바꾸는 것(conversion)을 허용합니다(흔한 경우일 뿐 정해진 규칙은 아니고, 계약마다 다름). 바꿀 때 적용되는 금리는 그 시점의 고정 금리입니다. 조건은 계약서를 확인하세요.
어떻게 고를까요?
- 금리를 예측해서 고르지 마세요. 캐나다은행조차 다음 결정을 미리 정해 두지 않습니다. 금리가 2퍼센트포인트 오르면 납부금(또는 원금이 줄어드는 속도)이 어떻게 되는지 계산해 보고, 그래도 괜찮으면 변동 금리를 생각할 수 있습니다.
- 몇 년 안에 집을 팔거나 리파이낸스(지금 대출을 갚고 새 대출로 바꾸기)할 가능성이 있으면 위약금이 작은 쪽(보통 변동 금리)이 유리할 수 있습니다.
- 납부금이 매달 같아야 생활이 되는 집은 고정 금리가 편합니다. 납부금 고정형 변동 금리도 납부금은 같지만, 트리거 레이트와 갱신 때 납부금이 뛰는 위험을 알아야 합니다.
- 스트레스 테스트는 어느 쪽이든 계약 금리 + 2%와 5.25% 중 높은 금리로 합니다. 변동 금리가 낮으면 한도가 조금 늘 수 있지만, 그 한도까지 빌리면 금리가 올랐을 때 힘들어집니다.
- 상담할 때는 "납부금이 고정인지 변동인지", "트리거 레이트가 얼마인지", "위약금 계산식이 무엇인지", "고정으로 바꿀 수 있는지"를 꼭 물어보세요.
예시로 보면
2021년에 $600,000을 변동 금리 2%, 25년 상환, 납부금 고정형으로 빌린 사람이 있다고 합시다. 월 납부금은 약 $2,541입니다(참고용 추정치, 반기 복리 기준). 이 조건의 트리거 레이트는 약 5.1%입니다. 금리가 5.1%를 넘으면 한 달 이자가 $2,541보다 많아져 원금이 전혀 안 줄어듭니다.
같은 돈을 납부금 변동형으로 빌렸다면 금리가 2%에서 5%로 오를 때 납부금이 약 $2,541에서 약 $3,490으로 늘었을 것입니다(남은 상환 기간이 그대로라고 가정). 고정 금리로 빌렸다면 기간이 끝날 때까지 납부금이 그대로였겠지만, 그 사이 집을 팔아 깼다면 IRD 위약금이 붙었을 수 있습니다.
법과 공식 자료 원문
원문은 영어 그대로 옮겼고, 아래 "쉽게 풀면"은 이해를 돕는 설명이지 공식 번역이 아닙니다.
The Bank carries out monetary policy by influencing short-term interest rates. It does this by adjusting the target for the overnight rate on eight fixed dates each year.쉽게 풀면캐나다은행은 1년에 8번 정해진 날짜에 기준 금리를 정합니다. 변동 금리 모기지는 이 결정의 영향을 받습니다.
출처: bankofcanada.ca/core-functions/monetary-policy/key-interest-rate/ · 2026년 10월 30일 확인
By encouraging financial institutions to borrow and lend among themselves at close to the policy rate, the Bank affects interest rates on all kinds of other borrowing in the economy, including: … the prime rate of commercial banks (used for loans such as mortgages and lines of credit)쉽게 풀면기준 금리는 은행들의 프라임 금리에 영향을 주고, 프라임 금리가 변동 금리 모기지의 기준이 됩니다.
출처: bankofcanada.ca/core-functions/monetary-policy/key-interest-rate/understanding-policy-interest-rate/ · 2026년 10월 30일 확인
For a variable-rate mortgage with variable payments, the size of regular payments fluctuates as the prime interest rate changes—if prime rates go up, the mortgage payment increases to cover the larger interest component. … For variable-rate mortgages with fixed payments, the trigger rate is the interest rate at which the interest portion of the payment equals the total payment amount, and therefore the principal portion is zero.쉽게 풀면납부금 변동형은 프라임이 오르면 납부금이 바로 늘고, 납부금 고정형은 납부금 전체가 이자가 되는 금리(트리거 레이트)에 닿을 수 있습니다.
출처: bankofcanada.ca/2022/11/staff-analytical-notes-2022-19/ · 2026년 10월 30일 확인
The trigger point, meanwhile, is determined by the lender and described in the mortgage contract. It is the point at which borrowers are required to increase their payment to cover interest. Some lenders require borrowers to increase their mortgage payment as soon as they reach the trigger rate. Other lenders, however, will allow the interest shortfall to be added to the balance of the loan up to a certain threshold. In this case, the balance owed on their mortgage grows over time as the interest shortfall accumulates—a situation known as negative amortization.쉽게 풀면트리거 포인트는 납부금을 올려야 하는 지점으로 계약서에 적혀 있습니다. 어떤 대출 기관은 트리거 레이트에 닿자마자 납부금을 올리고, 어떤 기관은 모자란 이자를 한도까지 빚에 더합니다(빚이 늘어남).
출처: bankofcanada.ca/2023/12/staff-analytical-note-2023-19/ · 2026년 10월 30일 확인
Whenever any principal money or interest secured by mortgage on real property or hypothec on immovables is not, under the terms of the mortgage or hypothec, payable until a time more than five years after the date of the mortgage or hypothec, then, if at any time after the expiration of the five years, any person liable to pay, or entitled to pay in order to redeem the mortgage, or to extinguish the hypothec, tenders or pays, to the person entitled to receive the money, the amount due for principal money and interest to the time of payment, as calculated under sections 6 to 9, together with three months further interest in lieu of notice, no further interest shall be chargeable, payable or recoverable at any time after the payment on the principal money or interest due under the mortgage or hypothec.쉽게 풀면기간이 5년을 넘는 모기지는 5년이 지난 뒤 원금과 이자에 3개월치 이자를 더해 갚으면 그 이상 이자를 물릴 수 없습니다. 회사가 받은 모기지에는 적용되지 않습니다(같은 조 (2)항).
출처: laws-lois.justice.gc.ca/eng/acts/I-15/FullText.html · 2026년 10월 30일 확인
if the loan agreement allows for fluctuations in the amortization period as a result of a variable rate of interest during the term of the loan, the loan payment must be recalculated at least once every five years to conform to the original amortization schedule;쉽게 풀면납부금 고정형 변동 금리 보험 모기지는 금리 때문에 상환 기간이 늘어났더라도 적어도 5년에 한 번은 납부금을 원래 상환 계획에 맞게 다시 계산해야 합니다. 보통 갱신 때 납부금이 오르는 이유입니다.
출처: laws-lois.justice.gc.ca/eng/regulations/SOR-2012-281/FullText.html · 2026년 10월 30일 확인
자주 묻는 질문
프라임 금리는 누가 정하나요?
각 은행이 정합니다. 캐나다은행의 기준 금리가 바뀌면 은행들이 보통 프라임 금리를 비슷하게 바꾸지만, 법으로 연결된 것은 아닙니다. 내 모기지의 프라임 금리는 대출 기관 웹사이트에서 확인하세요.
변동 금리인데 납부금이 안 바뀌는 이유는요?
납부금 고정형 변동 금리이기 때문입니다. 캐나다 변동 금리 모기지의 약 4분의 3이 이 종류입니다. 납부금은 같지만 금리가 오르면 이자 몫이 커지고 원금이 덜 줄어듭니다. 트리거 레이트를 넘으면 원금이 전혀 안 줄거나 빚이 늘 수 있습니다.
트리거 레이트는 어디서 확인하나요?
모기지 계약서에 적혀 있습니다. 캐나다은행은 트리거 레이트가 처음 금리와 남은 기간에 따라 사람마다 다르다고 설명합니다. 모르겠으면 대출 기관에 물어보세요. 닿았을 때 납부금이 바로 오르는지, 빚에 더해지는지도 함께 확인하세요.
변동 금리를 중간에 고정으로 바꿀 수 있나요?
많은 계약이 기간 중에 위약금 없이 고정 금리로 바꾸는 것을 허용합니다. 다만 적용되는 금리는 바꾸는 시점의 고정 금리이고, 남은 기간 이상의 고정 기간을 골라야 하는 경우가 많습니다. 조건은 계약서와 대출 기관에 확인하세요.
고정 금리를 깨면 위약금이 왜 큰가요?
보통 3개월 이자와 IRD(금리 차액) 중 큰 쪽을 물리는데, 금리가 내린 뒤에는 IRD가 매우 커질 수 있습니다. 계산 방법은 대출 기관마다 달라서, 서명 전에 계산식과 예시를 받아 두는 것이 좋습니다. 기간이 5년을 넘는 모기지는 5년 뒤에는 법에 따라 3개월 이자까지만 물릴 수 있습니다.
지금 어느 쪽이 유리한가요?
미리 알 수 있는 사람은 없습니다. 금리가 2퍼센트포인트 오를 때 감당할 수 있는지, 몇 년 안에 팔거나 깰 가능성이 있는지, 매달 납부금이 같아야 하는지를 기준으로 고르세요. 모기지 브로커나 대출 기관과 두 경우의 숫자를 나란히 놓고 비교해 보세요.
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확인한 출처
- 캐나다은행, 정책 금리 (최근 결정과 발표 일정) · 2026년 10월 30일 확인
- 캐나다은행, 2026년 10월 28일 금리 결정 보도자료 · 2026년 10월 30일 확인
- 캐나다은행, 정책 금리 이해하기 (프라임 금리와의 관계) · 2026년 10월 30일 확인
- 캐나다은행, 분석 노트 2022-19 (트리거 레이트) · 2026년 10월 30일 확인
- 캐나다은행, 분석 노트 2023-19 (트리거 포인트, 네거티브 아모타이제이션) · 2026년 10월 30일 확인
- Interest Act, R.S.C. 1985, c. I-15 (laws-lois) · 2026년 10월 30일 확인
- Mortgages Act, R.S.O. 1990, c. M.40, s. 18 (e-Laws) · 2026년 10월 30일 확인
- Eligible Mortgage Loan Regulations, SOR/2012-281 (laws-lois) · 2026년 10월 30일 확인
- OSFI, 비보험 모기지 최소 적격 금리 (현재 기준) · 2026년 10월 30일 확인
- OSFI, 보도자료 2023년 12월 12일 (비보험 모기지 최소 적격 금리 유지) · 2026년 10월 30일 확인